Споживчий кредит – це позика, що видається фізичним особам на купівлю товарів і послуг з можливістю готівкового або безготівкового розрахунку. Його характерною рисою може бути досить висока відсоткова ставка і наявність додаткових комісій і платежів, які ведуть до збільшення обсягу кінцевої суми виплати.
Позика на побутові і господарські потреби дозволяє придбати дорогі товари за повну вартість та сплачувати їх частинами. Це збільшує купівельну спроможність населення і сприяє зростанню економіки. Поява та розвиток небанківських фінансових компаній, які надають мікрокредити, дозволили значно розширити можливості кредитування громадян України і в повній мірі використовувати можливості онлайн-систем при оформленні позики.
Види споживчого позики
Незважаючи на більш прості умови видачі, ніж у інших видів позик, споживчий кредит має кілька варіацій і може бути:
- цільовим і нецільовим;
- із забезпеченням і без забезпечення;
- коротко-, середньо- та довгостроковими;
- банківським і небанківським.
Цільові та нецільові позики
Нецільовий споживчий кредит є зручним тим, що не передбачає жорстких обмежень у використанні отриманих коштів. Цільовий варіант має більш конкретні умови отримання. При оформленні цільової позики вказівка мети використання коштів є обов’язковою, а кредитор може контролювати їх витрачання відповідно до умов договору. Такий тип споживчої позики характерний для окремих кредитних програм, коли гроші можуть навіть не видаватися безпосередньо позичальнику, а перераховуватися продавцю товару або постачальнику послуги.
Позики з забезпеченням і без
Позика з забезпеченням може вимагати залучення третіх осіб в якості поручителів або надання ліквідного майна в якості застави. Таким чином, забезпечується виконання умов договору з боку позичальника.
Кредит без забезпечення видається без застави майна і може передбачати отримання грошей готівкою або безготівковим переказом. Строк, сума і порядок погашення залежать від конкретного кредитного продукту та фінансової установи.
Банківські та небанківські позики
Банківські структури вже давно не єдині, хто займається кредитуванням населення. Конкуренцію їм складають небанківські фінансові компанії, що спеціалізуються в тому числі на мікрокредитуванні і все більше переходять на роботу за допомогою онлайн-сервісів.
Багато МФО обслуговують клієнтів через інтернет в режимі онлайн, що дозволяє економити час і збільшує територію обслуговування. При цьому для подачі заявки позичальнику не обов’язково відвідувати філію в конкретному місті України. Різні компанії пропонують особисті кабінети та інші інструменти для оформлення, контролю і погашення кредиту дистанційно.
Правила отримання позики в МФО
Щоб взяти споживчий кредит онлайн, потрібно подати заявку на сайті обраної кредитної компанії, вказавши необхідні персональні дані, ідентифікаційний код і номер мобільного телефону. Конкретний перелік інформації та спосіб ідентифікації клієнта залежать від МФО. Час розгляду анкети також визначається конкретною компанією, а після схвалення заявки гроші можуть бути зараховані на банківську карту клієнта в межах доступного кредитного ліміту.
Мінімальна і максимальна сума кредиту відрізняються залежно від кредитної компанії. При першому зверненні деякі МФО встановлюють для нового клієнта менший доступний ліміт, який надалі може змінюватися після своєчасного погашення попередніх позик. Оформити заявку, залежно від вимог конкретної МФО, можуть також:
- студенти;
- люди з мінімальним офіційним доходом;
- пенсіонери;
- громадяни з поганою кредитною історією.
Мікрофінансові організації працюють з різними категоріями позичальників, але кожна компанія самостійно проводить оцінку клієнта та визначає максимальну доступну суму і строк кредитування. У разі виникнення труднощів з погашенням у деяких МФО термін дії договору можна продовжити, якщо можливість пролонгації передбачена його умовами.
Переваги кредитування в МФО
Багато мікрофінансових організацій спеціалізуються на онлайн-кредитуванні, тому пропонують клієнтам дистанційне оформлення та різні інструменти для обслуговування позики, серед яких:
- зарахування кредитних коштів на банківську карту після схвалення заявки;
- різні ставки та умови користування позикою;
- можливість продовження терміну погашення споживчого кредиту в тих МФО, де передбачена пролонгація;
- доступність онлайн-сервісів з різних пристроїв;
- можливість виплати позики через банківські відділення і термінали самообслуговування, якщо такі способи підтримує конкретна компанія;
- використання захищених способів проведення платежів.
Оформлення заявки на споживчий кредит онлайн дозволяє отримати кошти дистанційно без обов’язкового відвідування офісу кредитора. Для невеликих беззаставних позик поручителі та довідка про доходи в окремих МФО можуть не вимагатися, однак конкретні вимоги визначає кредитна компанія.
Перед оформленням споживчого кредиту необхідно звернути увагу не тільки на суму, яку отримає позичальник, але і на процентну ставку, реальну річну процентну ставку, загальні витрати за кредитом, строк договору та повну суму, яку необхідно буде повернути. Ці показники дозволяють порівняти пропозиції різних банків і небанківських кредиторів та оцінити фактичну вартість позики.