З необхідністю отримати грошовий позику для оперативного вирішення виниклих фінансових питань стикається кожен. Причин для цього безліч, а варіанти вирішення часто обмежені єдиною можливістю — оформлення кредиту.
Що таке кредитна історія і як її можна зіпсувати
Кредитна історія — це повна інформація про те де, коли і на яку суму Ви брали в борг, наскільки своєчасно погашали займ, в які банки або мікрофінансові організації зверталися. Джерелами такої інформації можуть бути не тільки фінансові організації, а й виконавча служба, яка відстежує виплату, наприклад, аліментів, а також житлово-комунальні організації і навіть оператори стільникового і телекомунікаційного зв’язку. Будь-який конфлікт, пов’язаний з фінансовими зобов’язаннями, рано чи пізно буде зареєстрований і інформація про нього стане доступною вашим потенційним кредиторам, роботодавцям і страховикам. Зіпсувати свою фінансову репутацію можна навмисно або ненавмисно. У частині, що стосується відносин з банками, розглянемо два варіанти розвитку подій:
- Споживач отримав банківську картку з лімітом, наприклад, в 1000 грн. Він активно нею користується — робить покупки онлайн або в магазинах, оплачує комунальні платежі, знімає готівку в банкоматі. Щомісяця не пізніше 25-го числа кладе на рахунок рекомендовану суму. У цьому випадку клієнт банку має повне право і можливість збільшити ліміт, подавши відповідну заявку в банку. Це — приклад позитивної історії.
- Споживач в якийсь момент втратив платоспроможність, а неоплачений борг «висить». При цьому накопичуються відсотки, пені та штрафи, а борг зростає. У таких ситуаціях і починається негативна кредитна історія.
Потрібно відзначити, що до реєстру інформації потрапляють всі ситуації, коли громадянин не може впоратися з оплатою обов’язкових сум. Це може бути, як умисне ухилення в разі кредитів, так і наслідки шахрайських дій третіх осіб або навіть помилка організації, що приймає оплату. Будь-яка затримка платежу фіксується і позначається на кредитній історії, складаючи її в позитивному або негативному ключі. Ситуації бувають різні і несплата обов’язкових платежів зустрічається часто, погано впливаючи на показник кредитної історії. Це не скасовує потреби в грошах і питання як взяти кредит з поганою кредитною історією все частіше виникає у українців.
Де можна отримати інформацію про свою кредитну історію
Зробити це можна кількома способами:
- На офіційному сайті Українського бюро кредитних історій. Щоб отримати інформацію про себе, потрібно пройти передбачену сервісом процедуру авторизації та ідентифікації.
- У мобільному додатку цієї ж організації, розробленому для портативних пристроїв.
- В інтернет-банкінгу або мобільному додатку Приват24 у розділі, присвяченому кредитному рейтингу.
Іноді відомості вищевикладених джерел є некоректними. Якщо ви виявили помилку, звертайтеся в УБКІ і вимагайте перевірки та виправлення відповідної інформації. Доводити свою правоту перед банками буде складно і це займе чимало часу. А що робити, якщо кошти на навчання / лікування / ремонт потрібні терміново?
Які організації в Україні дають кредит громадянам з поганою кредитною історією
Звернення до банківської установи в такій ситуації не має жодної перспективи. Переконати співробітника банку в своїй платоспроможності можна тільки, пред’явивши документи — довідку про доходи. Але цей аргумент не матиме сили, якщо при пред’явлених доходах громадянин не погасив раніше виниклу заборгованість перед банком та іншими кредиторами. Можна зробити спробу отримати кредит, звернувшись відразу в кілька банків, але і в цьому випадку позитивного результату чекати не доводиться. Реєстр Українського бюро кредитних історій доступний банкам та іншим кредиторам, які працюють з відповідним бюро, і проблеми з погашенням попередніх кредитів можуть стати вагомою підставою для відмови в кредитуванні.
З цієї причини звернення в банк навіть за незначною сумою на короткий термін не завжди дає позитивний результат. Одним із варіантів кредитування можуть бути небанківські організації, які готові розглядати заявки клієнтів з негативною кредитною історією. Тут у вашому розпорядженні два поширені варіанти — звернутися в ломбард або МФО. Ломбард потребує надання застави у вигляді цінного майна, а вартість такого кредиту залежить від конкретної установи. Що ж до суми кредитування, то вона залежить від оцінки заставного майна. Альтернативним варіантом є мікрофінансова організація, яка може розглянути заявку позичальника з поганою кредитною історією.
Де можна взяти кредит громадянину з поганою кредитною історією
Зважаючи на викладені вище обставини в Україні працюють сервіси мікрокредитування, які надають споживчі позики відповідно до вимог законодавства. Діяльність МФО спрямована на задоволення потреб у невеликих споживчих позиках: від термінового повернення боргу до ремонту в квартирі, оплати за навчання, покупки одягу і техніки. Вказувати мету позики в багатьох випадках не обов’язково. Позика може видаватися у вигляді безготівкових грошей із зарахуванням на банківську картку. Залежно від конкретної МФО позичальникам можуть бути доступні наступні умови:
- швидкий розгляд заявки на отримання позики;
- різні процентні ставки за користування кредитними коштами;
- можливість пролонгації кредитного договору в тих компаніях, де вона передбачена;
- відсутність додаткових комісій у кредитних продуктах, де це передбачено договором;
- отримання грошей на банківську картку;
- можливість погашення заборгованості в режимі онлайн, в банківському відділенні або через термінали, якщо такі способи підтримує конкретна МФО.
У багатьох МФО онлайн-кредит можна оформити без окремої довідки про доходи. Для цього на сайті обраної компанії потрібно заповнити анкету, вказавши паспортні дані, ідентифікаційний код, реквізити банківської картки і контактний номер мобільного телефону. Час первинного розгляду заявки залежить від конкретної МФО та необхідності додаткової перевірки клієнта. У разі схвалення позики кошти можуть бути перераховані на банківську картку. При наступних зверненнях процедура оформлення в деяких компаніях може проходити швидше, а доступний кредитний ліміт може змінюватися.
Хто може звернутися в МФО для отримання позики?
Мікрофінансові організації можуть розглядати заявки безробітних, громадян з поганою кредитною історією, студентів, пенсіонерів, громадян без офіційного місця роботи та інших категорій клієнтів. Таким громадянам отримати кредит у банку може бути складніше, оскільки рішення залежить від платоспроможності, кредитної історії та вимог конкретного кредитора. МФО можуть видавати позики без застави та поручителів, а доступна сума визначається конкретною компанією та результатами оцінки заявки. Період погашення також залежить від умов кредитного продукту. Позичальник може мати право на пролонгацію договору, якщо така можливість передбачена конкретною МФО. При першому зверненні деякі компанії встановлюють менший кредитний ліміт, який може збільшуватися після своєчасного погашення попередніх позик.
Кредитування в МФО
Надаючи послуги мікрокредитування на українському фінансовому ринку, МФО працюють у сегменті невеликих споживчих кредитів і пропонують дистанційне оформлення позик. Залежно від конкретної компанії фінансовий сервіс може забезпечувати отримання грошових коштів на карту, погашення позики в онлайн-режимі, швидку обробку заявки на кредитування та можливість керувати кредитом через особистий кабінет.
Також багато компаній використовують онлайн-сайти та мобільні сервіси для оформлення кредиту і обслуговування клієнтів. Час роботи сервісу, порядок обробки заявок і строки перерахування грошей залежать від конкретної МФО. Перед оформленням позики потрібно перевірити, чи має фінансова компанія право надавати відповідні фінансові послуги. Для захисту від шахрайства МФО можуть використовувати різні способи ідентифікації та верифікації клієнта, зокрема перевірку персональних даних і банківських реквізитів.